Оценка для целей залога — это процедура по определению действительной рыночной стоимости залогового имущества, что позволяет определить справедливое и устраивающее обе стороны соотношение стоимости залога и величины кредита. Также она проводится с целью урегулирования разногласий между сторонами сделки, которые появляются при совершении взыскания заложенного имущества.
Компания «Оценочные Системы» предлагает качественно провести оценку для целей залога, с соблюдением международных и российских стандартов, нормативов оформления отчета и проведения экспертизы.
Что мы понимаем под залогом
Залог — это наиболее эффективный способ обеспечить исполнение обязательств, поскольку при его наличии кредитора больше не зависит от финансового состояния должника или поручителя. Это позволяет действительно повысить обязательства перед кредитором за счет имущества, которое и является предметом залога.
Кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, в случае неисполнения должником данных обязательств, имеет право удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за исключением изъятий, регламентируемых законом. Чтобы залог был действительно эффективным средством обеспечения обязательств, необходимо учитывать следующие моменты:
Залогодатель должен быть собственником предмета залога, либо же обладать правом хозяйственного ведения. Потенциальный заемщик должен предоставить своему кредитору документальное подтверждение прав на закладываемое имущество — к таким документам относятся: договор, на основании которого было приобретено закладываемое имущество, вместе с доказательством состоявшегося перехода прав собственности (накладная, акт приема-передачи), а также свидетельство о регистрации. На практике достаточно часто возникает ситуация, когда у залогодателя нет договора на приобретение собственности, из-за утраты по давности лет. В таких случаях, согласно действующему законодательству Российской Федерации, тот гражданин или юридическое лицо, которое добросовестно владеет недвижимостью в течение 15 лет или другим имуществом в течение 5 лет, но не является его собственником, автоматически приобретает право на данное имущество.
В качестве предмета залога может выступать и права аренды, или же иные права на чужую собственность — однако в таком случае необходимо письменное согласие собственника или лица, располагающего таким правом собственности.
Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением той собственности, которое было изъято из оборота, а также тех требований, которые связаны с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда здоровью, и иные права, переуступка которых запрещена законом). Также существует перечень типов имущества, которые не могут быть взыскано — и, как следствие, они не могут являться предметом залога. Полный список такой собственности приведен в статье 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Залог начинает действовать при вступлении в силу договора, и на основании перечисленных в нем обстоятельств, в соответствии с законом, для обеспечения обязательств перед кредитором имущество признается находящимся в залоге. При этом залог также можно передавать — это допускается, если он не запрещен заключенным с кредитором договором. Нарушение же данного требования влечет за собой признание последующего залога недействительным.
Заключение договора залога должно осуществляться в письменной форме, который составляется в виде одного документа, а также в случае обмена между лицами залогами происходить при помощи почтовой, телефонной, электронной или другой связи, позволяющей установить, что документ отправлен одной из сторон по договору.
Какая недвижимость подлежит залогу?
Банк предъявляет достаточно простые требования к залогу: стоимость, ликвидность. Данные показатели тесно взаимосвязаны — например, рыночная стоимость зачастую снижает ликвидность, а ликвидационная, наоборот, повышает. Именно поэтому банк в первую очередь интересует последний вид стоимости, поскольку если кредит не возвращен, объект залога отчуждается по цене 10-30% ниже рыночной стоимости. Для страхования от подобных рисков банки принимают тот залог, рыночная стоимость которого как минимум на 30% выше объема финансирования.
Кредит под залог получить гораздо легче, если правильно оформлены права собственности и отсутствуют какие-либо судебные притязания на объект залога. Значением обладает и ликвидность объекта недвижимости — больше вероятность получить положительное решение, если объект является прибыльным делом, и размер этой прибыли оценен и документально оформлен в отчете независимой экспертизы. Но, следует учитывать, что объекты коммерческой недвижимости могут стать объектом залога только в том случае, если предприятие выделит их из всех активов компании в самостоятельный объект договора залога. Не принимаются в качестве залога те объекта, которые признаны аварийными и не прошедшими государственную регистрацию и инвентаризацию.
Оценка для целей залога коммерческой недвижимости в компании «Оценочные Системы» в первую очередь направлена на удовлетворение интересов банка — а кредиторам в первую очередь интересно наличие в отчете информации о действительно заключенных сделках. Именно здесь указывается не только величина сделки и количество арендованных или купленных помещений, но и другие факторы — условия сделки, уровень доходности, технические характеристики. Банкам нужно четкое обоснование прибыльности в отношении оцениваемого объекта — но если речь идет о только что возведенном объекте, оценивается смета строительных затрат.
Что мы понимаем под оценкой для целей залога
Оценка для целей залога происходит с участием трех сторон: банка, заемщика, и независимых экспертов компании «Оценочные Системы». Целью участие наших специалистов в процессе кредитования является защита коммерческих интересов участников, и создание более прозрачных условий предоставления услуг кредитования.
Мы предлагаем услуги оценки для целей залога банкам-кредиторам и заемщикам (как юридическим, так и физическим лицам), работая как с активами предприятия, так и в отношении прав на нематериальные активы. Нужно отметить, что указание точной стоимости является обязательной частью предоставления кредита под залог имущества — это предусмотрено в Гражданском Кодексе Российской Федерации, а именно в статье 339.
Оценка для целей залога может быть осуществлена несколькими подходами:
Сравнительный подход;
Доходный подход;
Затратный подход.
Компания «Оценочные Системы» в оценке для целей залога использует комплексный подход, предполагающий всестороннее изучение объекта, его характеристик и стоимости.
При проведении оценки для целей залога осуществляется подробный анализ объекта, выявляются все возможные способы эффективной эксплуатации предмета залога. Тщательному изучению подвергается также то имущество, которое передается под залог не единым имущественным комплексом, способным приносить прибыль — а лишь частично, но при этом сохраняющий самостоятельность. В процессе оценки для целей залога специалисты компании «Оценочные Системы» определяют возможность поэлементной реализации залогового имущества, рассматриваются варианты постепенного снижения стоимости предмета залога, который является только звеном единой производственной цепи, в случае разрыва целевых связей.
Основным критерием оценки для целей залога является надежность залогодателя, осуществляющего проект. Более того, собственнику желательно показать свои «положительные намерения» и подтвердить движение финансовых потоков перед банком.
Для банковских учреждений является огромным плюсом, когда клиент предоставляет им необходимое понимание бизнеса, и за счет чего извлекается прибыль. Ведь даже, несмотря на залог, кредитор попросит представить финансовые документы, информацию о количестве клиентов и поставщиков-партнеров, подтвердить стабильность финансовых потоков. В этом заемщику поможет наша компания «Оценочные Системы», которая разработает отчет в соответствии со всеми пристрастиями и интересами банка-кредитора — ведь если он увидит, что бизнес клиента стабилен, то даже во время сбоев в деятельности и несвоевременных в течение малого периода времени выплат, заемщик обязательно рассчитается со своими обязательствами по кредиту.
Также актуальна оценка для целей залога и при ипотечном кредитовании. Она является обязательной к осуществлению процедурой с целью урегулирования возможных споров, и регламентируется в статье 8 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Таким образом, на обычном изучении современных законодательных требований можно сделать вывод, что независимая оценка для целей залога является прочным и справедливым для обеих сторон базисом дальнейшего успешного и благоприятного сотрудничества.
Результаты оценки для целей залога
В результате оценки для целей залога составляется отчет, в котором будут указаны ответы на следующие вопросы:
Какова реальная рыночная стоимость потенциального предмета залога?
Какова продолжительность маркетингового периода? И насколько данный фактор влияет на стоимость предмета залога?
Возможно ли реализовать залоговое имущество поэлементно? И какова степень снижения стоимости при разрыве целевых связей в имущественных комплексах?
Представленный отчет также содержит полную информацию о предмете залога — в зависимости от того, частная это недвижимость или коммерческий актив, основной упор осуществляется на:
Степень ликвидности предмета залога и возможные сроки его реализации;
Величина денежных потоков заемщика, стабильность его бизнеса и сумма доходов;
Перспективы развития.